Schritt für Schritt:
Gemeinschaftskonto eröffnen
Du musst nicht verheiratet sein — zwei Volljährige reichen. Knifflig wird es danach: Wer darf das Konto leeren? Wer zahlt Schenkungssteuer? Wer steht in der Schufa? Hier ist die Version, durch die wir Expat-Paare lotsen.
Direkt zur Kontoeröffnung →Die Schritte, in dieser Reihenfolge
Rund 10 Minuten Online-Antrag, danach verifizieren beide separat. Das Konto geht live, sobald beide Verifizierungen durch sind — meist innerhalb von 2 Werktagen.
Antrag gemeinsam starten
Antrag gemeinsam starten
Klick auf „Gemeinschaftskonto eröffnen". Der erste Inhaber gibt Name, Geburtsdatum, Staatsangehörigkeit und die Adresse aus der Anmeldung ein. Danach die Daten des zweiten Inhabers. Es ist ein gemeinsamer Antrag — niemand muss zweimal beantragen.
Tip: Beide brauchen Reisepass oder EU-Personalausweis und Anmeldung. Unterschiedliche Wohnadressen? Funktioniert, aber die Bank fragt eventuell nach, wenn die Adressen in verschiedenen Städten liegen.
Oder-Konto oder Und-Konto wählen
Oder-Konto oder Und-Konto wählen
Oder-Konto: jeder von euch kann allein Geld bewegen, Verträge unterschreiben und einen Dispo beantragen — ohne den anderen zu fragen. Und-Konto: jede Aktion braucht beide Unterschriften. Die meisten Paare wählen Oder aus Bequemlichkeit — lies erst den nächsten Tipp.
Tip: Oder-Konto = jeder von euch kann allein das ganze Konto leeren, jederzeit, ohne Vorwarnung. Auch nach einer Trennung. Wenn das Vertrauen nicht 100% ist, ist Und-Konto die sichere Wahl — auch wenn ihr für den Wocheneinkauf gemeinsam unterschreibt.
E-Mail-Bestätigungen sichern
E-Mail-Bestätigungen sichern
Beide bekommen Bestätigungs-Mails: gemeinsame IBAN, je eine Ident-ID, vorvertragliche Unterlagen und Auftragsbestätigung. Jede Ident-ID ist personalisiert — bei der Verifizierung nicht vertauschen.
Tip: Nichts nach 5 Minuten? Spam prüfen. Beide Ident-IDs in einen gemeinsamen Passwort-Manager — sonst blockiert ihr euch gegenseitig bei der Verifizierung.
Beide verifizieren die Identität
Beide verifizieren die Identität
Jeder macht Video-Ident (IDENT-App, 5–10 Min.) oder PostIdent in jeder Postfiliale — getrennt. Das Konto schaltet sich erst frei, wenn beide Verifizierungen durch sind.
Tip: Ihr könnt zu unterschiedlichen Zeiten und aus unterschiedlichen Städten verifizieren. Wenn einer noch im Ausland auf einen Visa-Termin wartet, kann der andere vorab verifizieren — das Konto wartet auf die zweite Person, ohne Strafe.
photoTAN für beide aktivieren
photoTAN für beide aktivieren
Nach beiden Identitätsprüfungen (meist nächster Werktag) bekommt jeder eine eigene Teilnehmernummer und PIN. photoTAN-App laden, getrennt anmelden, Aktivierungsgrafik scannen. Zwei separate Zwei-Faktor-Setups für ein gemeinsames Konto.
Tip: Drei-Stunden-Aktivierungsfenster pro Inhaber. Verpasst einer es, kommt ein Aktivierungsbrief per Post — 3 bis 5 Tage Verzögerung für einen, auch wenn der andere längst fertig ist.
Karten erhalten, Banking starten
Karten erhalten, Banking starten
Jeder bekommt eine eigene Girocard mit eigener PIN, in getrennten Umschlägen. Aktivierung am Geldautomaten. Beide Karten greifen auf denselben Saldo zu.
Jetzt Gemeinschaftskonto eröffnen
Wir haben seit 2014 über 10.000 Expats durch Commerzbank-Anträge begleitet, darunter Hunderte Gemeinschaftskonten. Hier ist der Ablauf — plus die drei rechtlichen Fallen, die die wenigsten Paare vorher kennen.
Jetzt Gemeinschaftskonto eröffnen →Drei rechtliche Fallen, die kaum ein Paar vorher kennt
Schenkungssteuer-Falle (unverheiratete Paare)
Wenn einer von euch regelmäßig deutlich mehr aufs gemeinsame Konto einzahlt als der andere, kann das Finanzamt die Differenz als Schenkung werten. Unverheiratete haben nur 20.000 € Freibetrag pro 10 Jahre. Verheiratete: 500.000 €. Bei großem Einkommensunterschied und ohne Trauschein: gemeinsame Ausgaben über das Gemeinschaftskonto, Gehalt bleibt auf dem Einzelkonto.
Gesamtschuldnerische Haftung & Schufa
Ein Dispo auf dem Gemeinschaftskonto macht euch beide für die volle Summe haftbar — nicht 50/50. Wenn einer 5.000 € Dispo aufbraucht, kann die Bank die volle Summe von dir verlangen. Beide bekommen außerdem einen Schufa-Eintrag für das Konto; verpasste Zahlungen treffen beide Scores. Wert zu wissen, bevor ihr unterschreibt.
Bevor du startest
Beide Reisepässe und Anmeldungen bereithalten. Oder vs. Und vorher klären — späterer Wechsel braucht eine Vertragsanpassung. Plane rund 20 Minuten für den Online-Antrag. Direkt nach Aktivierung Daueraufträge für Miete und Nebenkosten einrichten — dafür hast du das Konto ja.